Klauzule niedozwolone, które nie powinny znaleźć się w umowach kredytowych

Jakie klauzule niedozwolone można znaleźć w umowach kredytowych, co dokładnie znaczą i dlaczego są niedozwolone? Jakie banki stosowały w swoich umowach klauzule niedozwolone? Poniżej krótkie zestawienie, które przybliży więcej szczegółów na temat tych zagadnień.

Sąd i sygnatura akt sprawy sądowej	Jakiego banku dotyczyło postępowanie	Treść niedozwolonej klauzuli umownej	Wyjaśnienie	Data publikacji
Sąd Okręgowy w Warszawie  Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sygn. akt  XVII Amc 39/02	Bank Millennium S.A. z siedzibą w Warszawie	„Bank będzie informował posiadacza rachunku o zmianach w cenniku usług. Stawki prowizji i opłat podawane są do wiadomości w oddziałach Banku lub za pośrednictwem usługi telefonicznej”	Za niedozwolone uważa się takie zapisy umów, które przewidują postanowienia, z którymi konsument nie mógł się zapoznać przed ich wprowadzeniem do umowy, a także takie, które dają przedsiębiorcy możliwość wprowadzenia jednostronnej (czyli takiej, na którą klient nie ma wpływu) zmiany do umowy bez ważnej przyczyny, wskazanej w tej umowie. Regulaminy i cenniki również są częścią umowy zawartej pomiędzy przedsiębiorcą i klientem. Stanowią one podstawę licznych praw i obowiązków obu stron. Jednocześnie, stanowią część wzorca umownego, który, o ile nie będzie indywidualnie uzgodniony z konsumentem, nie może być sprzeczny z prawem, dobrymi obyczajami i rażąco naruszać jego interesów. Publikacja zmian regulaminów i cenników, a więc także zmian umów, z pominięciem bezpośredniego poinformowania stron umowy, tj. na przykład przez wywieszenie w placówce banku albo zamieszczenie na stronie internetowej banku, nie daje konsumentowi możliwości zapoznania się z treścią tych zmian, więc jednocześnie sprzeczne z prawem, dobrymi obyczajami i może w rażący sposób naruszać interes klienta.	18 kwi 06
Sąd Okręgowy w Warszawie – Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sygn. akt XVII AmC 88/06	Dominet Bank S.A. z siedzibą w Lublinie	"Zmiany w Regulaminie Bank ogłasza w sposób ogólnodostępny w Placówkach terenowych Banku".		20 lip 07
Sąd Okręgowy w Warszawie – Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sygn. akt XVII AmC 101/04	Bank Polski Kasa Opieki S.A. w Warszawie	" Jednostka Banku uzależnia udzielenie kredytu od… posiadania przez Wnioskodawcę rachunku bankowego w jednostce Banku, która udziela kredytu"	Niedozwolonymi klauzulami umownymi są takie postanowienia, które uzależniają zawarcie, treść lub wykonanie umowy od zawarcia innej umowy, niemającej bezpośredniego związku z umową, którą chce zawrzeć klient. Chęć zaciągnięcia kredytu nie ma bezpośredniego związku z posiadaniem rachunku bankowego, szczególnie biorąc pod uwagę, że nie stanowi on żadnego zabezpieczenia spłaty kredytu, ani nie służy ocenie zdolności kredytowej. Z reguły zaś celem takiego zobowiązania, jest chęć uzyskania przez bank sprzedaży jak największej liczby produktów finansowych.	24 kwi 07
Sąd Okręgowy w Warszawie – Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sygn. akt XVII AmC 101/04	Bank Polski Kasa Opieki S.A. w Warszawie	" Należności z tytułu udzielonego kredytu będą rozliczane w ciężar rachunku o charakterze bieżącym Kredytobiorcy Nr … prowadzonego przez Bank."		24 kwi 07
Sąd Okręgowy w Warszawie – Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sygn. akt XVII AmC 3349/10	Kredyt Bank S.A. z siedzibą w Warszawie	"Bank będzie miał prawo objąć bankowym tytułem egzekucyjnym (…) wszelkie koszty związane z windykacją należności Banku (…)"	UOKiK uznał, iż to postanowienie, a szczególnie zapis "wszelkie koszty związane z windykacją należności Banku" dają bankom możliwość do podjęcia dowolnego działania w zakresie dochodzenia należności wynikającej z udzielonego kredytu, przy jednoczesnym obciążeniu kosztami tych czynności klienta. Co prawda o ile nie budzi zastrzeżeń fakt, że pewne koszty dochodzenia nieopłaconej należności, powinien ponieść kredytobiorca, jednak czynności te powinny zostać wprost wymienione. W przeciwnym razie są one niedozwolone z tego powodu, że wykorzystują niewiedzę klienta (który nie musi znać procedury uzyskania wykonalnego bankowego tytułu egzekucyjnego), a więc są sprzeczne w dobrymi obyczajami. Ponadto stanowią przejaw ułożenia umowy w taki sposób, że interesy banku kształtowane są w sposób zdecydowanie lepszy, niż interesy klienta.	16 sty 13
Sąd Okręgowy w Warszawie - Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sygn.akt XVII AmC 1089/11	Deutsche Bank PBC spółka akcyjna w Warszawie	"Opłata za administrowanie zaległościami w spłacie Zadłużenia - 40 zł" "Opłata za wysłanie monitu listownego - 20 zł"	Niedozwolonymi klauzulami umownymi są postanowienia, które zastrzegają dla klienta obowiązek zapłaty za prowadzone przez przedsiębiorcę postępowanie windykacyjne. Decydując się na takie postępowanie, przedsiębiorca powinien liczyć się z jego kosztami, które de facto nie są wysokie (koszt wysłania listu czy koszt wykonania telefonu) i mieszczą się w tzw. obowiązku współdziałania stron umowy przy jej wykonywaniu. Obciążanie klienta takimi kosztami jest sprzeczne z dobrymi obyczajami i narusza jego interesy.	27 lis 13
Sąd Okręgowy w Warszawie - XVII Wydział Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów Sygn.akt XVII AmC 5344/11	Bank BPH Spółka Akcyjna z siedzibą w Krakowie	"Kredytobiorca zobowiązuje się dokonywać spłaty kredytu, w wysokościach i terminach podanych w Załączniku nr 1 (...). Spłaty dokonywane będą przez Kredytobiorcę w złotych, po uprzednim przeliczeniu spłaty wg kursu GE Money Banku S.A. (kursu Banku). Kurs Banku jest to średni kurs złotego w stosunku do waluty kredytu opublikowany w danym dniu w prasie przez NBP, powiększony o zmienną marżę kursową Banku, która w dniu udzielenia kredytu wynosi 0,06. Marża kursowa może ulegać zmianom i jest uzależniona od rozpiętości kursów kupna i sprzedaży waluty kredytu na rynku walutowym."	Postanowienie to nie precyzuje w jaki sposób ustalony będzie ustalany kurs banku, wskazany w umowie. Określa on jedynie pewien sposób, w jaki przeliczany będzie kredyt lub jego rata. Zapis wskazuje, jaki kurs złotego zostanie uwzględniony, jednak pozostawia niejasności co do marży kursowej, którą ostatecznie bank może kształtować dowolnie, co zostało również przewidziane (marża kursowa może ulegać zmianom). Taki zapis stanowi klauzulę niedozwoloną, ponieważ kształtuje pozycję banku w sposób korzystniejszy niż pozycja klienta. Ponadto jest niejasny, zaś sama wysokość marży jest zależna tylko i wyłącznie od woli banku.	16 kwi 14
Sąd Okręgowy w Warszawie - Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów XVII AmC 1531/09	BRE BANK Spółka Akcyjna w Warszawie	"Raty kapitałowo-odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50"	Tak sformułowane postanowienie umowne dawało bankowi możliwość jednostronnego kształtowania warunków umowy, w formie ramach uprawnienia banku do kształtowania tabeli kursowej w sposób dowolny, nie doznających formalnie uregulowanych ograniczeń. Zapis ten rażąco narusza interesy klienta i jest sprzeczny z dobrymi obyczajami.	5 sie 14
Sąd Okręgowy w Warszawie – Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów XVII AmC 624/09	Lukas Bank S.A. we Wrocławiu	"Kredytobiorca zobowiązuje się do ustanowienia następujących zabezpieczeń kredytu/zabezpieczenia docelowe: Przystąpienie do Generalnej Umowy Ubezpieczenia niskiego wkładu kredytów mieszkaniowych w TU Europa S.A. Okres ubezpieczenia wynosi x miesięcy. Składka ubezpieczeniowa w kwocie x zł płatna jest z góry za cały okres ubezpieczenia i nie podlega zwrotowi"	Niniejsza klauzula zobowiązuje kredytobiorcę do opłacenia składki ubezpieczenia, w którym nie jest ani ubezpieczonym, ani uprawnionym do odbioru odszkodowania (ubezpieczonym i uprawnionym jest bank). Ponadto, ubezpieczenie takie nie stanowi zabezpieczenia dla kredytobiorcy, który w przypadku pokrycia kredytu z odszkodowania, i tak będzie musiał spłacić należność, tylko że ubezpieczycielowi. W ten sposób bank przerzucił ryzyko prowadzenia swojej działalności na klienta, co jest sprzeczne z dobrymi obyczajami oraz w sposób rażący narusza interesy klienta.	21 gru 09

Jeśli jesteś zainteresowany również niedozwolonymi klauzulami umownymi, które odnalezione zostały w innych umowach, niż umowy o produkty bankowe (np. sprzedaż internetowa, sprzedaż energii i paliw, obrót nieruchomościami i inne), zapraszamy na stronę UOKiKu http://uokik.gov.pl/rejestr/, gdzie będziesz mógł znaleźć klauzule wg interesującej Cię branży.